中产死于理财
一
去年底,镰刀太多,韭菜都不够用了。
今天我又收到一个电话。
推销公寓的,一开口就有内味了。
公寓、海景房、商铺,都是镰刀。
身边有朋友想买公寓的,就被我拦下了。
直接省下200万的机会成本。
至于为什么会是200万,以后有时间单独写一下。
在这忍不住夸一下自己,想要赚钱,还缺二姐我这样的朋友。
其实中产很容易死于理财。
认知不对等的话,很容易被收割。
有钱人被豪宅、信托、私募收割;
中产被P2P、不入流的房产、正规的和不正规的理财产品收割。
穷人也会被割,比如消费主义洗脑下的各种分期贷、租房贷、校园贷、整容贷、网络兼职等等。
在我看来,理财是个生活技能,但不是买个理财产品那么简单。
开始之前,都得先认清背后的风险。
因为很多理财产品,风险和收益都是错配的——明债实股。
不止理财,生活里也是这个逻辑。
找个工作,得评估一下有没有入对行业,公司有没有潜力,领导靠不靠谱...
谈个对象,得看看是不是杀猪盘,有没有PUA,三观是否一致等等。
二
现在大尾巴狼太多了。
哪怕是一些看似高大上的,比如银行理财,也是深水区。
比较知名的有原油宝。
先说一下原油宝,真的是一波三折。
这周六它被银保监会处罚了,罚款5050万。
它的问题是宣传违规,没有说清楚真实的风险。
而且比较离谱,自己也没有摸清楚交易规则,中行自己在国际上被割了一刀。
结果投资者就倒霉了,只能认栽。
原油宝的底层资产是期货。
可它宣传的时候,产品风险评级较低,让很多小白也来买。
这个本身就是风险和收益不对等。
产品设计有漏洞,晚上十点以后不能交易,这里银行有很大的责任。
在这吐槽一下,当初我办一张中行卡,系统出了个bug,让我赶上了。
可他们修复这个bug,居然要等一个星期,跑了三趟银行,真的是太艰难了。
原油宝类似的事件,一直在反复上演。
但吃亏的都是想理财的普通人。
虽然银行有很大的责任,但还是个人自负亏损。
下一个就是最近的大瓜,也是大行,工行代销的理财产品爆雷了。
这件事也挺轰动的,只要你家不是刚通网,应该都知道。
这是一款资管产品,收益率4.1%左右,风险级别是R3稳健型。
收益不高,没想到却是高风险。
这次出事了,老百姓可能会想:这么大的银行应该给我兜底。
但是严格来说,银行只是在里面赚个中介费,盈亏都是用户自己来承担。
大行翻车,也给我们敲了警钟。
哪怕是银行自己的理财产品出事了,也是消费者自己买单。
衣冠楚楚的银行产品,只要是非标品,背后也存在资金池的风险。
就有挪用资金、擅自拆借的风险。
以前银行理财保本,有的也是实际项目亏损了。
但是通过拆借资金,把表面的亏损给你盖上了。
比如一款理财产品,投资亏了,那怎么办呢?
那就继续发新产品,新产品融资拿到的钱,去堵老产品的窟窿,给消费者兑付利息。
就这样拆东墙、补西墙。
可是资管新规不允许这么搞了,游戏玩不下去了。
所以随着时间推移,很多银行理财,很多快要到期了,以后出问题,逾期、亏损的产品会越来越多。
以上这两类产品,你要是去买了,承担的实际上是股权投资的风险,都是风险和收益极不对等。
所以我之前提示大家——银行理财也不保本了。
以后买理财产品,先看这篇文章:2020年不要轻易买银行理财了!
真没必要再迷信机构这层外衣了。
不管机构多么楚楚动人,不管多么高大上,都要回归到底层逻辑——看它的底层资产是什么。
非标品,短期内不要碰。
二
债券也是明债实股。
它是一种固收资产,比如我向你借100万,利息是10%。
但我要是耍无赖了,不给你还钱 ,那你就要承担亏损。
纯信用债的话,没有抵押品,你就只能认栽,本金全亏了。
比如最近的信用债爆雷,违约的居然是央企、国企。
浓眉大眼的国企,怎么就赖账了呢?是不是挺魔幻?
成年人的世界不讲对错,只谈利益。
这些年,国企、央企不差钱,银行嫌贫爱富,也愿意借钱给它们。
但是一切也是从2018年开始就变了。
资管新规以后,不允许拆借资金。
之前上的杠杆玩的挺欢,一下子突然被限制了,资金通道被堵,一环出了问题,多米诺骨牌就倒了。
资本的是贪婪的,有了资金,自然是加杠杆,拿了钱盲目扩张。
但是成也杠杆,败也杠杆。
一旦行业不景气,或者方向赌错了,反而加快亏损,最后成了老赖。
比如青海模式,地方国企就逃废债了。
不要拿金钱考验人性,也不要拿人性去考验资本!
最后吃亏的都是买了这些债券的老实人。
借钱的那一方拿到钱后,拿了钱做了什么,有没有瞎投资,投到什么项目上,风险都是不可控的。
投资人承担的也是股权投资的高风险。
但是拿到的却是几个点的低收益,也是不对等的。
同理,私募股权投资、信托,也都是高风险。
而且未来随着产品到期,爆雷的产品会越来越多。
划重点——这两年千万不要再买这些产品。
三
上一篇说的是房子。
其实房子里的镰刀也不少。
下面的内容会颠覆认知,大家且看且珍惜。
商铺、公寓、海景房、文旅地产、三四五六线房产,投资角度都是镰刀...
有位读者一直追着问:为什么不能买公寓?
很有必要在这科普一下,商住公寓是个大坑。
也是收割中产家庭财富的利器。
这些东西虽然看着颜值高,但颜值不值钱啊。
就跟美女一样,好看并不值钱,美色也不值钱啊。
并不稀缺,红海竞争,还会贬值,没有长线价值。
除非转化成生产力,比如能转化成商业模式,可以积攒流量,能够持续变现,才有投资价值。
如果你家里有人在银行上班,应该懂得如何评估一件东西真实的价值。
那就是看它能不能在银行里抵押贷出钱,评估价是多少?
商铺、公寓,在银行那里能估上钱吗?
其实大多都不受待见,大门都进不了。
哪怕能给你抵押贷款,评估价也是打骨折。
为什么会这样?
因为它们流动性差。
商住项目没有学位,交易税费高、无法落户、居住条件差,自然没有人接盘。
至于偏远地区的海景房、小清新的文旅地产,交通不便,配套差,也没有人接盘。
买了就砸在手里,挂在网上,多年也卖不掉。
如果你是刚需,买了这些房产,也会有极大的机会成本。
比如仅有的50万买了它们,就没钱买住宅了,自此就彻底失去了上车的可能。
至于三四五六线的房产,如果城市基本盘不行,就没有投资价值。
网上传言房价如葱,未来会出现的。
因为楼市是分化的行情,弱的越弱,房价下跌,强的更靓,房价更贵。
有些城市早就在下跌了,比如人口流出、产业衰弱的城市。
想要投资房产,你至少得有点格局吧,要看一下城市的潜力。
城市潜力怎么看,就看每年的人口净流入数据和增速。
但是楼市已经经过了一轮繁荣周期,未来哪怕买入一线房产,暴击的机会也在减少。
不过拿住一线核心地段的住宅,也能保值。
只是门槛比较高,首付至少200万起步。
四
那该怎么办?
普通人想要理财赚钱,就没有渠道了吗?
其实也有合适的做法。
我给总结了五点:
1、避开非标投资品。
信托,私募,资管产品,还有门槛低点的银行理财。
2、避开三四五六线房子、商住项目,流动性巨差。
买房关键要看买哪里。
如果想在小城市生活,那就首选省会。
如果想去闯荡,那就去看新一线,机会更大。
3、近期不要投资黄金。
今年黄金比较亮眼,但是现在不适合上车了。
黄金不长期不适合投资。
它也不能生息,你拿着它没有用。
买实物黄金的话,会磨损,会被偷。
今年上半年,我们小区就发生了一起入室盗窃,被偷了金条和现金...
黄金基金呢,目前不是买点,黄金的价格,现在到一个回调的阶段。
适合什么时候买呢?
比如短期危机事件。
今年大宗商品的牛市已经开启了,现在进场就是高位接盘。
如果你是小白,啥也不懂,那就别掺和。
4、要时刻做好最坏的打算。
保障方面:配齐保人的保险。
资金方面:做好兜底计划,配置年金险或者增额终身寿险。
它属于家庭资产里的最底层,是夯实基础的。
而且我们这一代人肯定会经历负利率。
我们之前不是发行了一款主权债吗?
它的利率是负的,结果在欧洲遭到了抢购。
因为这些国家,有的国债就是负的。
它们认为,将来的利率还会持续走低。
所以,与其这样,还不如就买我们的负利率债券,还能少倒贴点。
5、追求收益的话,可以留出部分闲钱配置权益类资产。
这里选择基金更合适。
股市的变化比较明显,注册制不断发新股,摊子变大了,板块之间也更分散了。
谁有资金增量,谁就能影响某个板块。
现在逐渐变成机构主导的行情,今年机构就抱团明显。
这周五我就看了一眼账户,买的场外基金表现也不错。
如果你自己没时间做研究,能够承受资金的波动,可以拿出部分仓位定投基金。
前提是选出好基金,比如主动型基金,是基金经理帮你打理钱。
一旦坐上车,就别轻易下车。
自己炒股挺累的,一顿操作猛如虎,到底年底算笔账,收益也就两毛五。
还不如一开始就拿着基金,或者高股息的票,卧倒不动。
每年有分红,股价还在上行,自然美滋滋。
最后,想说点其他的,也和镰刀有关。
这个周末比较难过,因为蛋壳公寓逼出了人命。
刚毕业的学生,没有收入,反而背上租房贷,还要流落街头。
不知道租客和房东之间发生了什么,也不知道起了多大的冲突。
我们每个人,作为旁观者,也无法感同身受他的绝望。
最终这个年轻人选择同归于尽,烧了房子,再去跳楼。
年轻的生命,未来是多么美好啊,就因为这点钱断送了,太可惜了。
资本贪婪,向来道德的谴责是无力的。
历史总是在不断重复,类似的事件,下次换个外衣还会上演。
人生就是在不断成长,总会被毒打,谁没吃过亏、没被坑过呢?
只希望我们每个人,遇到坎的时候,总能劝慰自己一句:
只要人还在,就一切都好,还有各种可能。
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