中储袋怎么没有理财大额存单要靠“抢”，储蓄国债“一债难求”，3.0%人身险陆续停售……利率“1时代”，“钱袋子”如何打理？

半岛全媒体记者 文鸿飞 7月底,新一轮银行存款利率下调开启。在国有大行宣布降低存款利率后,股份行、城农商行亦纷纷跟降,存款利率已全面进入“1时代”。利率持续下行的同时,权益市场依然震荡不止,3.0%人身险产品已陆续停售,买大额存单更要靠抢,如此境况下,投资者该如何打理“钱袋子”才能收益和安全兼得? ■市场热点 存款利率全面进入“1时代” 大额存单、国债等一单难求 7月25日,6家国有银行集体宣布下调人民币存款利率,涉及活期、定期、协定存款、通知存款等全部存款类型,下调幅度为5个到20个基点不等。其中,1年期、3年期、5年期整存整取年利率分别调整至1.35%(邮储银行为1.38%)、1.75%、1.80%。在国有银行宣布调整存款利率后不到一周,12家股份制银行也已全部完成存款利率下调。统计数字显示,降息后,18家银行(国有银行和全国股份制银行)三年期存款利率普遍在2%以下,仅有个别银行3年期存款利率在2%以上。 如此境况下,收益和安全兼得的投资产品变得更紧俏。数据显示,2024年6月,大额存单数量环比大幅下降15.48%。大额存单更是要靠“抢”。 8月13日6:00,记者登录招商银行、平安银行、建设银行、中国银行、青岛银行的手机银行发现,大额存单有额度的银行利率大多已经下调,利率高的则不容易抢到甚至售罄。其中,平安银行和中国银行的大额存单均已售罄；招商银行、建设银行和青岛银行的大额存单额度虽然仍有产品在售,但利率并不吸睛。以招商银行为例,其在售的是20万起存的可转让的,存期分别为1个月、3个月、6个月、1年期和2年期的产品,利息从1.60%到1.90%不等。 除利率高的大额存单不好抢外,近年来备受欢迎的储蓄型保险增额寿险也已开始陆续停售。8月2日,国家金融监督管理总局下发的《关于健全人身保险产品定价机制的通知》显示,要分批下调人身险产品预定利率。除了给3.0%产品仅留下一个月的销售窗口期之外,自10月1日起,新备案的分红型保险产品预定利率上限为2.0%,相关责任准备金评估利率按2.0%执行；预定利率超过上限的分红型保险产品停止销售；新备案的万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%,相关责任准备金评估利率按1.5%执行。 另据报道,8月10日开售的2024年第五期和第六期储蓄国债(凭证式)虽然利率下降20基点,但因仍高于部分银行同期限定存,仍“一债难求”。 ■投资选择 有人利率下调也坚持存款 有人开始转投理财产品 上述境况叠加综合作用下,普通投资者们是如何做的呢? 虽然理论上讲,利率下调使得存款的吸引力下降,但采访中不少投资者表示,即便利率降到1%也要存款。“坚持存款不搬家,不买理财不买基金不买股票。”市民滕阿姨告诉记者。 还有一部分投资者已开始另寻他路。“短债不香吗?”“外币存款利率5%不香吗?”网友AG青山直言,他已经将一部分闲钱买了短期债券,一部分换成了外币存起来。

记者采访中发现,更多的普通投资者开始买理财产品。市民林先生表示,他发工资后都是直接把钱存到零钱包里。“利息收入虽然不算高,但是存取方便,即赎即到账”。前些年热衷于买基金买股票的资深投资者宋女士告诉记者,今年以来,她开始转投理财产品。“买的以封闭期的固收+类产品居多,目前收益还不错,比股票和基金好太多了。”宋女士颇有感慨地说。市民方女士接受采访时也表示,近三年来,她饱受权益市场投资的苦,投资的十几只基金一“绿”到底,近来她偶尔有闲钱也都买了理财产品。“有收益,主要还是安心省心。”方女士说。 中央财经大学证券期货研究所研究员杨海平接受媒体采访时表示,在存款利率下调的背景下,投资者可能会投入更多的精力寻找存款特别是定期存款的替代产品,银行理财产品因其稳健收益的优势,会被纳入投资者的考虑范围。 ■专家建议 可购买银行理财产品或国债来稳定收益 面对当前情况,专家们有什么好的投资理财建议呢? 一国有大行的资深理财经理告诉记者,如果不考虑投资者的投资经历和经验,单纯从产品角度来讲,现在是配置权益类产品的较好时机,因为许多优质权益产品的净资产收益率已达10%以上,分红率已经达到5%以上。如果考虑投资者的差别和经历,一般投资者还是适合稳定和确定性的产品,因为他们不宜承受较大波动。采访中,他还表示,当前的外币存款利率较高,遗憾的是,普通投资者的外汇是有限的,而且还要符合相关要求。另外,对于一些投资者买短债的选择,他表示并不建议,因为现在短债的利率也不高,不如直接买点货币基金。最后,他表示作为普通投资者,可逐步尝试基金定投,但前提是长期不用的闲钱,且能承受一定的波动。 一农商行理财经理则建议,普通投资者还可以抓住窗口期买些复利3.0的增额终身寿险。此外,该理财经理建议,如果对未来比较有信心,建议进行基金定投。 中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏接受媒体采访时则表示,在大额存单利率下调或者“断货”的情况下,投资者可以通过购买银行理财产品或国债来稳定收益。