<h1><h1><b>理财金字塔 自下而上原则</b></h1><h1><b>家庭保障铁三角</b></h1></h1> <h3> 随着时代的进步，人们的保险观念也越来越普及。然而，由于保险产品的多样性和复杂性，真正了解保险的功能和意义，并真正能够借助保险这个金融杠杆抵御风险、维护自身权益的社会大众比例却不太高。今天，我们共同学习，讲解理财金字塔和家庭铁三角，学会科学配置家庭资产。</h3><h3>随着时代的进步，人们的保险观念也越来越普及。然而，由于保险产品的多样性和复杂性，真正了解保险的功能和意义，并真正能够借助保险这个金融杠杆抵御风险、维护自身权益的社会大众比例却不太高。</h3><h3>从业多年，在平日的拜访客户和工作中，我经常听到过客户给我们提出类似这样的要求：“我想买一份保险，和某某某的那个保险一样。”“我看某某某家的保险挺好的，你给我做一个和他们家一样的计划吧”…</h3><h3>碰到这种情况，我通常会跟客户说：不行！为什么？因为保险是个性化的家庭财务安排，必须量身定制！购买保险前有几个核心的问题需要您确定：</h3><h3>1、您为什么要买保险？</h3><h3>2、家中哪些人需要买保险？</h3><h3>3、买多少额度？</h3> <h1></h1><h1><b><font color="#ed2308">1.您为什么想要买保险?</font></b></h1> <h3> 买保险跟买衣服、买手机不太一样，更类似于看病吃药，并不能看到别人家在某份保险计划中受了益就头脑一热买个一模一样的，每个家庭每个人的情况不一样，制定的计划当然应该有所不同。</h3><h3>买保险前您首先得明白您为什么想要买保险？</h3><h3>是想做个稳健的理财？保证子女教育金？还是为自己的养老打下基础？</h3><h3>很多人买保险可能只考虑到了某一个方面，或者只知道哪一类保险，但不清楚保险的其他职能，在这里我先帮大家对保险建立一个更清晰的认知：</h3> <h1><h1><b><font color="#167efb">01.保险是什么？</font></b></h1></h1> <h3> 打个比方，在日常的生活中，人们面临风险是多种多样的，而保险就像是积累的财力结成一个抵御风险的防火墙，家庭每个成员都是为这堵防火墙添砖加瓦的一份子，但同时也受它庇护远离风险。通过这样的付出，在遭遇事故时，每个人都能得到及时的帮助。</h3><h3>就一般意义来说，保险，更像是一种对未来生活乃至生命保障的投资，使用今天的金钱保障明天的价值，实际上也是对自己和家人爱的责任的承担。</h3> <h1><b><font color="#167efb">02.保险有何用？</font></b></h1> <h3><b><font color="#010101"> 具体来说，保险的用处大致可归结为：生——有所备；老——有所养；病——有所医；死——有所留；残——有所靠。 买保险就是把自己的风险转移出去，以最少的付出获得最大的风险保障。 </font></b></h3> <h3><b><font color="#167efb">03.应该买什么样的保险？</font></b></h3> <h3> 买保险之前您首先要知道的是配置保险应该遵循“金字塔”的“自下而上”原则。这里介绍两个金字塔，一个是理财金字塔，另一个是保险金字塔。</h3> <h3><b><font color="#167efb">理财金字塔</font></b></h3> <h3> 每个家庭都需要做好理财规划，存钱、买房、买股票买基金，但是如果没有遵循科学的资产配置法，很容易陷入债务危机。</h3><h3>正确的资产配置顺序和比例应该遵循自下而上的原则，先把地基打好，再建高楼大厦（详见下图）。</h3> <h3> 可以看出人寿保险是整座金字塔的底座和基石。高楼大厦平地起，但地基不稳，楼也会是危楼，楼越高，风险越大，更不能没有地基，直接建空中楼阁。</h3> <h1><b><font color="#167efb">保险金字塔</font></b></h1> <h3> 保险的种类很多，有保障型的也有理财型的。中国人忌讳谈生死，喜欢买理财型的保险，孰不知，购买保险也需要参照保险金字塔来科学配置：</h3> <h3> 在金字塔的基底部分是意外、医疗以及重大疾病类保险，再次是子女教育和养老类保险，最后才是投资和理财类保险。因为保险最大的功能在于保障，保障当中又以保障生命价值最为重要。</h3> <h1><b><font color="#ed2308">2.哪些人需要买保险？</font></b></h1> <h3> 如果经济条件允许，理想的状态当然是家庭的每个成员都要配置充足的保障。</h3> <h1><b><font color="#167efb">01.最完美的保障计划：家庭铁三角</font></b></h1> <h3> 数学图形当中最稳健是三角形。一家三口就是这个三角形的三条边，如果家庭中的每个人都拥有保障，那么这是最稳固、最科学的家庭保障配置方案。</h3><h3>一个家庭中，夫妻互保，加上孩子全方面豁免，这样的组合可以确保三角形中任何一方发生状况的时候，被保险人不仅可以获得高额的赔偿，同时豁免另外两方的剩余保费。</h3> <h1><b><font color="#167efb">02.亲子链接式计划</font></b></h1> <h3> 考虑到家庭资金问题，很多家庭可能没有办法一下子完成上述计划，那么我们退而求其次，选择亲子链接式计划：将一家之主的保障和孩子的保障捆绑在一起，与上面相同，一方出现意外获得赔偿的同时还可以豁免另一方剩余保费。</h3> <h1><b><font color="#167efb">03.单人计划（一家之主或者孩子）</font></b></h1> <h3> 假如家庭资金只允许一个人购买保险，那么无论是从家庭财务的角度来说，还是从家庭责任的角度来说，都应该是谁挣钱最多谁的家庭责任和担当越高，谁就应该是购买保险的第一人。这样，当家庭支柱遇到疾病和意外而导致家庭收入中断或锐减时不至于影响家庭其他成员的正常生活，比如子女教育、父母赡养和日常家庭开销。</h3><h3>当然也有家庭将孩子作为最重要的家庭一份子，那么做一个宝贝专属计划也不失为一个好方法，只是要注意增加全方位足额豁免责任。</h3> <h1><b><font color="#ed2308">3.保费保额的确定方式</font></b></h1> <h3> 有些人买保险觉得保费越便宜越好，也有些人认为保额越多越好。其实，买保险就是买保障，肯定不能便宜了事，贪便宜就会导致保额不够，起不到抵御风险的作用；而保额过高，保费相应也会增多，容易造成家庭的经济压力。那么买多买少究竟该如何确定呢？</h3> <h1><b><font color="#167efb">01.保费</font></b></h1> <h3> 保费应为家庭年收入的10%-20%。</h3><h3>假设家庭年收入为30万元，建议家庭的年缴保费在3万-6万元。一般的家庭，保费如果超过20%，就有可能对家庭的经济造成负担，影响生活品质。</h3> <h1><b><font color="#167efb">02.保额</font></b></h1> <h3> 保额应为家庭年收入的5-10倍。</h3><h3>假设一个家庭的年收入为30万元，建议家庭的保障额度设立在150万-300万左右，只有这样，当风险来临，才真正能够起到保障作用。</h3><h3>在规划保额时，还需要考虑“补足负债缺口”。很多时候，我们在进行家庭资产负债分析时，往往很容易忽略一个“负债”的缺口。如果制定家庭保险计划时没有补足这个缺口，往往也会造成保障不足。</h3><h3> 举个例子：去年某先生给女儿买了个学区房，当时贷款了200万，这就意味着他们家增加了200万的负债。那怎么才能堵住这个“负债缺口”呢？买房之后的第一件事情，某先生就是回到公司给自己和他太太每个人增加了100万保额的意外伤害，保费才四千多块。其实就是利用保险的杠杆作用来“堵住”这200万的负债缺口！</h3><h3> 为什么一定要“补足负债缺口”呢？在没有买这套房之前家庭是没有负债的，买了这套房之后，就立刻增加了200万的负债。如果某先生和他太太健康平安，自然就会正常还房贷，这个负债对他女儿不存在压力；但万一中途这个家庭的一家之主或一家之妇发生什么风险，没有人还房贷，银行就会把房子拍卖掉来还房贷。所以，通过这200万的保额，就能确保即使中途发生任何的风险，这个房子依然是他女儿的，而不是银行的。</h3><h3>所以，在制订计划的时候，只有把与这类似的家庭负债缺口都“堵上”，才能确保当风险来临时，我们提供的保障计划才能够真正的发挥它的保障作用。</h3><h3>以上的三个问题就是我给广大客户在做出投保决定时的一个大致的参考。</h3><h3><b><font color="#ff8a00"> 当然，因为保险保障计划的设计是一个非常专业的，需要个性化诊断的家庭财务安排，它还需要根据不同家庭的实际需求，进行不同的规划设计，所以，建议最好还是找我</font></b><b><font color="#ff8a00">和您进行科学的家庭财务分析，诊断出真正的家庭保障需求，这样才能设计出“量身定制”的家庭保障计划！</font></b></h3> <h1> 想要对我<b>陈楚丰</b>更了解，百度搜索我的手机号<b><font color="#ed2308">13729412888</font></b>，生活感谢有您伴我成长，谢谢！！！</h1>
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